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虽然近两年的车市身陷“寒冬”，但我国汽车保险业却随着汽车保有量的增长迎来了一个黄金期。企查查数据显示，目前我国共有19.3万家汽车保险相关企业，年注册量十年间增长了799%。

日前，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），表示将按照渐进方式实施车险综合改革，健全市场化条款费率形成机制，激发市场活力。提升商车险责任限额，更有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。并支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款。

《指导意见》将于本周六(9月19日)正式实施，这个被指重大利好的意见能给车主用车带来什么好处呢？用银保监会等有关部门的说法就是，“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

《指导意见》指出，合理下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

这个费率改变之后，商车险价格更加科学合理，车险产品费率与风险水平更加匹配。同时，逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]；第二步适时完全放开自主定价系数的范围。因此，车险的市场化水平越来越高，车主的可选择性也将越来越大。

《指导意见》提出，拓展和优化商车险保障服务，引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

除了提升商业险的额度，商业险的涵盖范围也大幅增加。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。并且，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。

提升额度的不只是商业险，交强险责任限额也大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

《指导意见》的服务提升除了删除部分免赔约定和免责条款外，还对无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。并且，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

还有很重要的一点，需要车主朋友们特别注意的是，根据银保监会的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》，9月19日零时后发生道路交通事故的新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。（华商报）

编辑：贺雅楠

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